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Tecnología

La próxima década de Fintech lucirá radicalmente diferente

Por: Financiero 30 Dic 2019

El nacimiento y el crecimiento de la tecnología financiera se desarrolló principalmente en los últimos diez años. Así que, mientras avanzamos, ¿Qué nos depara la […]


La próxima década de Fintech lucirá radicalmente diferente

El nacimiento y el crecimiento de la tecnología financiera se desarrolló principalmente en los últimos diez años. Así que, mientras avanzamos, ¿Qué nos depara la próxima década? Estamos empezando a ver los primeros indicios: en los próximos diez años, fintech se convertirá en portátil y omnipresente a medida que se traslada a un segundo plano y se centraliza en un lugar donde nuestro dinero se gestiona por sus propios usuarios.

Cuando los redactores del portal especializado en tecnología techcrunch.com -de donde se extrae este artículo- comenzaron a trabajar en fintech en 2012, tuvieron problemas para rastrear los términos de búsqueda de la competencia porque nadie sabía cómo se llamaba el sector. Las empresas más conocidas en el mercado eran Paypal y Mint.

Desde entonces, Fintech se ha convertido en un nombre muy familiar, un cambio que vino con un crecimiento prodigioso de la inversión: de 2.000 millones USD $ en 2010 a más de 50.000 millones USD $ en capital de riesgo en 2018 (y a un ritmo de más de 30.000 millones USD $ este año).

Las predicciones se cumplieron con resultados mixtos — los bancos dejarán de operar, los bancos se pondrán al día. La gran tecnología se introducirá en la financiación al consumo. Los proveedores de servicios limitados desglosarán toda la financiación al consumo. Los bancos y las grandes empresas de tecnología financiera absorberán a las nuevas empresas y consolidarán el sector. Las nuevas empresas se convertirán en sus propios bancos. La “burbuja” de Fintech se estallará.

Esto es lo que sucedió: los fintechs fueron (y siguen siendo) fuertemente verticalizados, recreando las secciones offline de los servicios financieros al ponerlos online e introducir rendimientos. La próxima década lucirá muy diferente. Están empezando a surgir los primeros indicios de áreas que se han pasado por alto y que sugieren que los servicios financieros en la próxima década:

Serán portátiles e interoperativos: Al igual que los teléfonos móviles, los clientes podrán cambiar fácilmente de un proveedor a otro.

Serán más ubicuos y accesibles: Los productos financieros básicos se convertirán en una mercancía y atraerán a los participantes no bancarizados ‘en línea’.

Pasar a un segundo plano: Los usuarios de las herramientas financieras no tendrán que desarrollar relaciones 1:1 con los proveedores de dichas herramientas.

Centralizarse en unos pocos lugares y conducir en ‘piloto automático’.

Predicción 1: Cadena de datos abierta

Tesis: Los datos serán abiertamente portátiles y ya no serán un foso competitivo para los fintechs.

Los datos personales nunca han tenido un momento en el foco, como en 2019. El escándalo de Cambridge Analytica y la violación de datos que comprometió 145 millones de cuentas de Equifax despertó la conciencia pública actual sobre la importancia de la seguridad de los datos. El mes pasado, el Grupo de Trabajo Fintech de la Cámara de Representantes se reunió para evaluar los estándares de datos financieros y el Senado presentó la Ley de Derechos de Privacidad del Consumidor en Línea.

Un cansado cliché en la tecnología actual es que “los datos son el nuevo petróleo”. En igualdad de condiciones, uno esperaría que los bancos aprovecharan su ventaja de riqueza de datos para construir el mejor fintech. Pero si bien es necesario, los datos por sí solos no son un foso competitivo suficiente: las grandes compañías de tecnología deben interpretar, entender y construir productos centrados en el cliente que aprovechen sus datos.

¿Por qué cambiará esto en la próxima década? Porque los muros alrededor de los datos de los clientes aislados en los servicios financieros se están derrumbando. Esto está abriendo el campo de juego para que los innovadores emergentes de Fintech compitan con bancos de miles de millones de dólares, y esto está sucediendo hoy en día.

Predicción 2: Fase de protocolo abierto

Tesis: Los servicios financieros básicos se convertirán en simples protocolos de código abierto, disminuyendo la barrera para que cualquier empresa pueda ofrecer productos financieros a sus clientes.

Imagínese cualquier sistema de inversión, gestión de patrimonio, comercio, banca comercial o préstamos. Solo para llegar al mercado, estos sistemas tienen que probar rigurosamente su funcionalidad principal para evitar el riesgo legal y regulatorio. Luego, tienen que eliminar los casos de ventaja, construir una infraestructura de cumplimiento, contratar a terceros para que proporcionen gran parte de la funcionalidad subyacente (pensar en el kit de herramientas Fintech) y hacer que estos sistemas funcionen todos juntos.

El resultado final es que todos los proveedores de servicios financieros construyen sistemas similares, replicados una y otra vez y aislados por la compañía. O peor aún, construyen sobre proveedores de servicios bancarios centrales heredados, con sistemas monolíticos en lenguajes obsoletos (hola, COBOL). Estos servicios no interactúan, y cada banco y fintech se ve obligado a convertirse en su propio experto en la construcción de protocolos financieros auxiliares a su servicio central.

Fintech se está desarrollando de manera muy similar a como lo hicieron las computadoras: al principio, el software y el hardware se agruparon, luego el hardware se convirtió en un sistema operativo por debajo de los sistemas operativos diferenciados con bloqueo del ecosistema, posteriormente Internet rompió el software libre con el software como un servicio. De esta manera, en los próximos diez años, Fintech se asemejará al Internet de los últimos veinte.

Predicción 3: Fintech integrado

Tesis: Fintech se convertirá en parte de la funcionalidad básica de los productos no financieros.

El concepto de Fintech integrado es que los servicios financieros, en lugar de ofrecerse como un producto independiente, formarán parte de la interfaz de usuario original de otros productos, convirtiéndose en integrados.

Esta predicción ha ganado adeptos en los últimos meses, y es fácil ver por qué. Las asociaciones bancarias y los proveedores de software de infraestructura han inspirado a las compañías cuyas competencias principales no son las finanzas de consumo a decir “¿por qué no?” y a sumergir sus dedos en las aguas de Fintech.

Apple debutó con la Tarjeta Apple. Amazon ofrece sus productos Amazon Pay y Amazon Cash. Facebook reveló su proyecto Libra y, poco después, lanzó Facebook Pay. A medida que las compañías desde Shopify hasta Target busquen ser dueñas de sus montones de pago y financiamiento, fintech comenzará a comerse el mundo.

Si estas señales son indicadores, los servicios financieros en la próxima década serán una característica de las plataformas con las que los consumidores ya tienen una relación directa, en lugar de un producto con el que los consumidores necesitan desarrollar una relación con un nuevo proveedor para tener acceso.