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¿Qué son las finanzas embebidas?

Por: Financiero 15 Nov 2020

Vayamos por partes. Primero desnudemos al término “embeber”. El significado estricto de embeber refiere a la absorción de un cuerpo líquido por parte de otro cuerpo sólido, aunque en las jergas financiera y tecnológica se utiliza el término para describir un proceso de “mamushka rusa”: el valor de un activo puede estar embebido en su precio y en un smartpone se encuentra embebido cámara de fotos, linterna, redes sociales y muchas cosas más, explica Nicolás Litvinoff, economista argentino y columnista de La Nación


¿Qué son las finanzas embebidas?
Estas permiten integrar modelos de negocio por medio de plataformas digitales y mejorar la digitalización de los negocios existentes.

Vayamos por partes. Primero desnudemos al término “embeber”. El significado estricto de embeber refiere a la absorción de un cuerpo líquido por parte de otro cuerpo sólido, aunque en las jergas financiera y tecnológica se utiliza el término para describir un proceso de “mamushka rusa”: el valor de un activo puede estar embebido en su precio y en un smartpone se encuentra embebido cámara de fotos, linterna, redes sociales y muchas cosas más, explica Nicolás Litvinoff, economista argentino y columnista de La Nación.

Embeber operaciones -ahonda Litvinoff- es hacer más simple el asunto, es ahorrar esfuerzo y reducir costos. Las aplicaciones financieras que ofrecen servicios embebidos mejoran nuestra experiencia como usuarios y liberan dos recursos vitales: tiempo y dinero, que podrán ser utilizados en otras actividades.

Pero llevando al término a un significado un poco más simple, podríamos decir que se trata de integrar; así que finanzas embebidas o finanzas integradas son sinónimo y éstas representan el futuro de la industria de servicios financieros. 

Este tipo de finanzas permite  la fusión de un proveedor de servicios no financieros, como un minorista o una empresa de viajes compartidos, con un servicio financiero, como procesamiento de pagos, préstamos o seguros. 

Justamente, Simon Torrance, Senior Advisor del grupo global de innovación Rainmaking y miembro del Grupo de Trabajo Ejecutivo ‘Acelerando la Transformación Digital’ del World Economic Forum, explica que las finanzas embebidas consisten en integrar más modelos de negocio por medio de plataformas digitales y mejorar la digitalización de los negocios existentes.

“Embedded Finance consiste en abstraer la funcionalidad de los servicios financieros por medio de la tecnología para permitir a cualquier proveedor o desarrollador de productos/servicios integrar sin problemas los servicios financieros innovadores en sus propuestas de valor y experiencias de los clientes”. dijo Torrance participó en un keynote moderado por Fermín Bueno, Co-Founder & Managing Patner de Finnovista, en el que se habló sobre finanzas embebidas o “embedded finance”.

El experto colocó a Uber como uno de sus ejemplos de empresas con finanzas embebidas. Esta empresa ha ofrecido cuentas bancarias para sus conductores, otro ejemplo son los seguros conectados a dispositivos para ofrecer pólizas basados en el comportamiento del usuario o WeChat en China, que ofrece servicios financieros dentro de la app.

“Hay una gran innovación alrededor del mundo, y también en América Latina, donde se están desarrollando aplicaciones y soluciones que ofrecen servicios financieros aunque no son entidades financieras”, afirmó Torrance.

Para él, la mayoría de las empresas tienden a pasar gran parte de su tiempo tratando de mejorar su modelo de negocios existente, digitalizándolo; pero la mayor parte de la innovación ocurre en nuevos modelos de negocio basados en plataformas digitales que, si se ejecutan eficazmente, pueden ser muy poderosos.

Torrance estima que la participación de la industria de servicios financieros que actualmente adopta este modelo incorporado o integrado representa el 8-10% del mercado, proyectando que aumentará a alrededor del 40% en 10 años.

Tres ejemplos de finanzas integradas

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1. Pagos integrados

Los pagos integrados hacen que la compra sea prácticamente sencilla para los clientes. En lugar de tener que buscar en su billetera en efectivo o encontrar su tarjeta de crédito, un consumidor que usa una aplicación con un programa de pago integrado simplemente presiona algunos botones y todo está listo.

Algunos ejemplos de programas que cuentan con pagos integrados incluyen aplicaciones para compartir viajes como Uber o Lyft. Cuando realiza un viaje con una de esas compañías, no tiene que entregarle al conductor efectivo al final ni sacar una tarjeta de débito o crédito para pagar. En su lugar, completa la transacción en la aplicación una vez finalizado el viaje.

Los fanáticos de la cadena de café Starbucks también pueden usar pagos integrados. La aplicación permite a las personas realizar pedidos y pagar desde sus teléfonos. También los recompensa con puntos, que pueden canjearse por compras futuras.

2. Préstamos integrados

En el pasado, si alguien necesitaba un préstamo, podía solicitar un préstamo a un banco o abrir una tarjeta de crédito. Ahora, los préstamos integrados permiten que alguien solicite y obtenga un préstamo en el momento de la compra. Los casos de uso de préstamos integrados incluyen Kueski Pay  o AfterPay. Ambos programas permiten al consumidor dividir una compra en línea en varios pagos mensuales más pequeños. Un pago de USD 100 se convierte en cuatro cuotas de USD 25, por ejemplo.

3. Inversiones integradas

Para la persona promedio, invertir a menudo parece complicado y fuera de su alcance. Los programas bancarios integrados que simplifican el proceso de inversión tienen como objetivo cambiar eso. Un ejemplo es Acorns, un programa que invierte el cambio que sobra de las personas redondeando las compras. Con Acorns, la inversión se vuelve fluida y sin contacto.

Un usuario ni siquiera necesita recordar transferir dinero a su cuenta, ya que la aplicación se encarga de eso. Su cartera se ajusta automáticamente en función de lo que hace el mercado, por lo que un usuario de Acorns no tiene que prestar atención a los valores de las acciones o los fondos mutuos.

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