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Management

¿Cuánto se debe ahorrar?

Por: Financiero 31 Ene 2021

Más que los ingresos o el retorno de inversiones, su tasa de ahorros personales es el mayor factor al construir seguridad financiera. Pero, ¿cuánto debería ahorrar? ¿el equivalente a 50 dólares por mes? ¿la mitad de su salario? ¿O nada, hasta que salga de deudas, y empiece a ganar más dinero?


¿Cuánto se debe ahorrar?
La regla del 50/30/20 dice que se debe ahorrar un 20% del total de ingresos

Redacción El Financiero

Más que los ingresos o el retorno de inversiones, su tasa de ahorros personales es el mayor factor al construir seguridad financiera. Pero, ¿cuánto debería ahorrar? ¿el equivalente a 50 dólares por mes? ¿la mitad de su salario? ¿O nada, hasta que salga de deudas, y empiece a ganar más dinero?

En un artículo publicado en la web Money Under 30, su fundador David Weliver, analiza la conveniencia y los matices de la regla 50/30/20. A continuación, reproducimos parte del citado artículo, con traducción de El Financiero LatAm.

Muchos recomiendan ahorrar el 20% de los ingresos, menciona David Weliver. Según esta regla, debería reservar el 50% de su presupuesto para prioridades como alquiler o alimentación, 30% para gastar a discreción, y, por lo menos, un 20% dirigido a los ahorros. Pero Weliver también menciona que no siempre es tan simple sugerir el porcentaje correcto a cada persona.

Si por ejemplo, dice Weliver, usted genera altos ingresos, una decisión sabia es mantener bajos los gastos, y ahorrar un mucho mayor porcentaje de los ingresos. Y viceversa: si ahorrar 20% parece muy difícil, o incluso imposible, en el momento, no es motivo para frustrarse. “Ahorrar algo es mejor que nada”, menciona el autor.

¿Por qué 20%?
“De acuerdo a nuestros análisis”, dice David Weliver, “si estás en tus veintes o treintas, y puedes ganar un retorno de inversión de alrededor de 5% por año, necesitarás ahorrar aproximadamente un 20% de tus ingresos para poder tener la oportunidad de alcanzar la independencia financiera antes que seas muy mayor para disfrutarla”.

Si alguien quiere trabajar hasta sus últimos días, reflexiona Weliver, quizá no necesite ahorrar mucho, más allá de dedicar esa suma a vacaciones ocasionales, o un fondo de emergencia. Más allá de eso, las personas suelen ahorrar para que, un día, no tengan que trabajar por dinero. “Para muchos de nosotros” agrega el autor, “ese día no llegará por muchas décadas, pero hay gente normal y trabajadora que lo alcanza a los 40 o incluso 35 años de edad”.

“Verdadera independencia financiera”

Esta expresión hace referencia a poder sostener nuestro estilo de vida enteramente por los intereses y dividendos de nuestras inversiones. ¿Cuánto dinero es necesario para hacerlo? Según Weliver, eso depende del estilo de vida escogido, si es modesto, opulento, o en medio de ambos. 

“También depende de cuán bien se comportan tus inversiones. Si puede ganar un retorno promedio anual del 7% de su dinero, puedes dejar de trabajar con mucho menos que si sólo percibiera un 3%”, dice David Weliver.

“Para hacerlo simple, usaremos la regla del 4%, que dice que, en teoría, podrías retirar 4% de tu cuenta cada año, y vivir de esto indefinidamente. Eso significa que necesitarás ahorrar 25 veces la cantidad de tus gastos anuales para volverte financieramente independiente. Recordemos que 25 x 4 es 100, y 100% es el total de tu balance de cuenta”

“Hay problemas con esta regla” dice Weliver. “En primer lugar, no hay inversiones libres de riesgo que se acerquen al 4%, hoy en día. Y la inflación súbita podría ser un problema. Para ello, nos basaremos en cuánto necesitas ahorrar en tus ingresos netos  – antes de impuestos – y no en tus gastos.

“En nuestro ejemplo, asumimos que desea ahorrar 25 veces sus ingresos anuales, en vez de gastos anuales. Por defecto, en realidad estará ahorrando más de lo que necesita, debido a que, cuando sea financieramente independiente, podrá dejar de ahorrar”.

“Pero ahorrando el 20% de sus ingresos, acumulará 25 ingresos anuales en sólo 40 años. Eso significa que alguien de 30 años que empiece a ahorrar hoy, alcanzará su meta a los 71. Si ahorra menos de 20%, simplemente tomará demasiado tiempo para alcanzar el punto en que le permitirá vivir sólo de intereses”.

“Recuerde que sólo necesita 25 veces de gastos anuales, no de ingresos, para ser financieramente independiente. Mientras más bajo mantenga sus gastos, más pronto alcanzará sus metas de ahorro”.

Empezar, y dar pequeños pasos
David Weliver recomienda empezar por lo pequeño, hasta adaptarse. La meta, afirma, es llegar a un 20%, pero un 5% es un buen inicio. Finalmente, el autor menciona que, si una persona está endeudada, probablemente está “ahorrando en reversa”.

“Un día, estará libre de deudas. Pero ha hecho grandes pagos mensuales destinado a deudas, durante años. Si súbitamente empieza a ahorrar ese dinero, ¿cuál sería el porcentaje ahorrado? Además, si le dan un aumento, ¡aumente su tasa de ahorro! Estaba bien cuando no contaba con ese dinero, y no lo debería extrañar, si nunca se acostumbró a tenerlo”.

“Además” agrega David Weliver “considere que si su meta es retirarse joven, o algún día abandonar un trabajo bien remunerado pero muy estresante, su tasa de ahorro necesitaría ser de un 50%, o más. 

Esto puede parecer imposible, pero la idea puede hacerle reflexionar a la hora de tomar grandes decisiones financieras, como cuán grande es la casa que puede permitirse, o qué automóvil comprar. “El cuánto puede variar de persona a persona, y de año a año. Lo más importante es empezar a ahorrar” concluye Weliver.

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