TECNOLOGÍA

Betterment finalmente lanza su cuenta corriente, pero no paga intereses

En un gran paso para los administradores de patrimonio en línea en todas partes, Betterment finalmente está lanzando su tan esperada cuenta corriente esta semana.

Es el primero de los llamados robots-asesores que realmente ponen una cuenta corriente a disposición del público sin operar como banco. Aquellos que se inscribieron en la lista de espera en julio comenzarán a ser invitados a abrir una cuenta Everyday Checking el miércoles 30 de octubre.

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La gente está “malhumorada” con sus bancos, Mike Reust, director de tecnología de Betterment. “¿Por qué está pagando para obtener su dinero?”, Pregunta, diciendo que Betterment’s Everyday Checking tiene como objetivo cambiar eso, combinando una hábil aplicación móvil y un sitio en línea con una cuenta bancaria que no cobra ninguna tarifa.

Sin embargo, una vez que usted supera la emoción inicial de que Betterment puede ofrecer una cuenta de este tipo, las características por el lanzamiento de su cuenta checking no son demasiado emocionantes. No ofrece intereses, y la promesa de “tarifas cero” no es más competitiva que las cuentas que ofrecen actualmente otros bancos en línea y cooperativas de crédito.

¿Cómo funciona Betterment Everyday Checking?

Para ofrecer una opción de cheques, Betterment está trabajando con el banco nbkc con sede en Kansas, que emitirá la cuenta corriente y la correspondiente tarjeta de débito Betterment Visa. Las cuentas estarán aseguradas por la FDIC hasta USD $ 250.000.

Destacados :

• Betterment Everyday Checking no tiene requisitos de saldo mínimo para abrir una cuenta

• No hay tarifas de mantenimiento mensuales. 

• Además, la cuenta no cobra cargos por sobregiro. 

• Si no tiene suficiente en la cuenta para realizar una compra, simplemente se rechazará su tarjeta de débito.

• Betterment no ofrece una checking conjunta, ni las empresas, fideicomisos o LLC pueden registrarse para obtener una cuenta.

Más allá de rechazar una transacción, Betterment planea usar una función existente llamada barrido bidireccional, para evitar que los usuarios se queden sin dinero. La herramienta realiza un análisis en su cuenta, aprende sus hábitos de gasto y luego automáticamente transfiere efectivo adicional de su cuenta de ahorros de Betterment a la cuenta Everyday Checking y viceversa, cuando lo necesite.

Betterment tampoco cobra tarifas de cajero automático o transacciones extranjeras en todo el mundo. Dicho esto, Visa cobra una tarifa del 1% sobre las transacciones en el extranjero, y el operador del cajero automático puede cobrarle por retirar dinero de su cuenta. Sin embargo, Betterment está planeando reembolsar a los consumidores por estas tarifas de cajeros automáticos externos y eventualmente tiene como objetivo eliminar o reembolsar también la tarifa de transacción extranjera del 1% de Visa, dice Reust.

En este momento, Betterment no ofrece una checking conjunta, ni las empresas, fideicomisos o LLC pueden registrarse para obtener una cuenta. La aplicación móvil de Betterment tampoco tiene algunas de las características bancarias que los estadounidenses esperan: la capacidad de depositar cheques de forma remota al tomar una foto, transferir dinero a amigos y familiares en cuestión de minutos, configurar el pago de facturas y encontrar el cajero automático más cercano – aunque algunas de esas características están en proceso. 

El misterio de no intereses

Quizás el mayor problema es que la cuenta corriente de Betterment no ofrece ninguna de las altas tasas de interés que los consumidores esperan de estas compañías fintech.

Por ejemplo, Robinhood anunció a principios de este mes que lanzaría una cuenta de efectivo de alto rendimiento que está equipada con una tarjeta de débito y ofrece un APY de 2.05%. Esa cuenta está “próxima”, según un portavoz de la compañía, pero no pondrían un cronograma más específico en el lanzamiento planeado.

Y hay una gran cantidad de bancos y cooperativas de crédito que ofrecen tasas de interés competitivas en cuentas corrientes.

De hecho, el banco asociado de Betterment, nbkc, anuncia una cuenta corriente con 1.01% de APY, junto con todas las funciones gratuitas que incluye la opción de Betterment.

Mientras tanto, Axos Bank en línea tiene una cuenta Rewards Checking que no cobra comisiones y paga 1.25% de APY en saldos de hasta USD $ 150.000 si usa regularmente su tarjeta de débito diez veces al mes y establece un depósito directo. Y la cuenta Dividend Rewards Checking de la cooperativa crédito First Tech con sede en California paga hasta 2.00% si usa su tarjeta de débito 12 veces al mes y se registra para recibir estados de cuenta electrónicos.

Betterment tiene una generosa tasa de interés promocional de hasta 2.04% en su cuenta Everyday Cash Reserve, pero a diferencia de la oferta de Robinhood, no puede funcionar como una cuenta corriente porque no viene con una tarjeta de débito o la capacidad de configurar depósito directo, y los retiros toman uno o dos días.

Entonces, ¿por qué contar con Betterment?

Hacer que la cuenta no tenga intereses fue una decisión útil, dice Reust. “Nos enfocamos en otras cosas que creíamos que le daban más valor a nuestros clientes”, dice, incluida la eliminación de tarifas y las capacidades bancarias tradicionales, como el pago de facturas y, próximamente, cheques en papel, a los clientes. Pero Reust dice que no descarta la opción de agregar intereses a la cuenta en el futuro.

En segundo lugar, uno de los objetivos de Betterment es hacer que los clientes mantengan menos dinero en sus cuentas corrientes, para empezar. En ese sentido, Betterment tiene planes de implementar su programa de barrido bidireccional para también dirigir más dinero de los usuarios a su cuenta de Cash Reserve con alto interés u opciones de inversión.

Y hay más características en el futuro inmediato. La compañía espera brindar a los clientes la capacidad de depositar digitalmente cheques a través de la aplicación Betterment en los próximos meses, dice Reust. También está trabajando en algunas funciones adicionales de gestión automática del dinero y conocimientos financieros que ayudarían a las personas a mantenerse informadas sobre sus comportamientos financieros.

No hay duda de que la cuenta corriente de Betterment es mejor que muchas de las alternativas de los grandes bancos cuando se trata de tarifas. La tarifa de servicio mensual promedio para cuentas corrientes sin intereses es de USD $ 5,61, según Bankrate. Por lo general, los bancos también emiten una tarifa promedio de USD $ 1,63 por usar cajeros automáticos fuera de la red, además de la tarifa promedio de USD $ 3,09 que cobra el operador de cajero automático en promedio.

Y muchos bancos cobran tasas mucho más altas que esas tasas promedio. JPMorgan Chase, por ejemplo, ofrece una cuenta corriente básica, Total Checking, con una tarifa de servicio mensual de USD $ 12 a menos que mantenga un saldo diario de USD $ 1.500 u opte por USD $ 500 en depósitos directos. Además, Chase cobra USD $ 2,50 por cualquier retiro de cajeros automáticos que no sean de la red y 2% por tarifas de transacción en el extranjero.

Si Betterment puede abordar algunas de las simples quejas que la mayoría de los estadounidenses tienen con su banco actual: tarifas mensuales de cuenta, cargos de cajero automático y tecnología móvil mediocre, Reust cree que las personas migrarán hacia esta nueva cuenta.

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